Γράφει ο Θεόδωρος – Γεώργιος Μπόζιος…

Η τεχνολογική επανάσταση που πήρε έκταση κυρίως την περασμένη δεκαετία και συνεχίζεται μέχρι σήμερα με αμείωτους ρυθμούς έχει επίδραση και στον τομέα των χρηματοοικονομικών με αποτέλεσμα να έχει αναπτυχθεί ο κλάδος της χρηματοοικονομικής τεχνολογίας (fintech) . Στην ουσία είναι οι καινοτόμες τεχνολογίες που χρησιμοποιεί οποιαδήποτε εταιρεία ώστε να υπάρχει διαφάνεια και βελτίωση των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών σε σχέση με τις προ υπάρχουσες (‘παραδοσιακές’). Με κύριο σκοπό να διευρύνει το <<οπλοστάσιο>> για την αντιμετώπιση χρηματοοικονομικών προβλημάτων, βασική προϋπόθεση για να χρησιμοποιηθούν αυτές οι τεχνολογίες είναι η πρόσβαση στο διαδίκτυο. Μέσα από αυτές τις τεχνολογίες δύναται η δυνατότητα να προσδιοριστούν νέα επιχειρηματικά μοντέλα ή ακόμη και νεοφυείς επιχειρήσεις.     

Η χρηματοοικονομική τεχνολογία έχει εξελίξει την αυτοματοποίηση των συναλλαγών, των ασφαλίσεων, των επενδύσεων, τις πωλήσεις, τις υπηρεσίες πληρωμών και τις τραπεζικές υπηρεσίες. Αυτές οι υπηρεσίες μπορούν να παραχθούν από ανεξάρτητους παρόχους έχοντας μέσα στην σύνθεση τους τουλάχιστον μιας πιστοποιημένης τράπεζας ή ασφαλιστικής εταιρείας, η λειτουργία τους στηρίζεται στις εκάστοτε νομοθεσίες όπου χρησιμοποιούνται. Το μεγαλύτερο ατού στις χρηματοοικονομικές συναλλαγές είναι ότι διευκολύνουν τις συναλλαγές σε πραγματικό χρόνο. Στις επενδύσεις οι επενδυτές έχουν την δυνατότητα μέσα από πλατφόρμες να βλέπουν την εμπορική συμπεριφορά των άλλων επενδυτών όπως επίσης και τους ειδικούς αναλυτές των επενδύσεων και να παρακολουθούν τις στρατηγικές τους, στις κεφαλαιαγορές, στις αγορές συναλλάγματος οι οποίες πλατφόρμες δεν απαιτούν καμία ή ακόμη και ελάχιστη γνώση στις χρηματοπιστωτικές αγορές. Ένα άλλο μοντέλο που έχει αναπτύξει η χρηματοοικονομική τεχνολογία είναι οι ρομποτικοί σύμβουλοι οι οποίοι πραγματοποιούν αυτόματες οικονομικές συμβουλές με σχεδόν μηδαμινή ανθρώπινη παρέμβαση και λειτουργούν μέσω μαθηματικών κανόνων ή αλγορίθμων. 

Στις τράπεζες προκύπτει η μεγαλύτερη καινοτομία αυτών των τεχνολογιών με κυρίαρχο στόχο την προώθηση των πωλήσεων, τις μεταφορές χρημάτων, δανεισμού και γενικότερα όλων των πληρωμών. Επίσης το fintech μπορεί να αλλάξει την χάραξη της πολιτικής των κεντρικών τραπεζών διότι θα ήταν καλό να αναπτύξουν νέα μοντέλα και επιχειρηματικά πλαίσια των οποίων τα αποτελέσματα θα διαλευκανθούν μακροπρόθεσμα. Σε βάθος χρόνου οι χρηματοοικονομικές τεχνολογίες μπορούν να επηρεάσουν σε δύο τομείς τις τράπεζες. Ο πρώτος τομέας είναι με την αλλαγή ζήτησης του χρήματος και ο δεύτερος με την αλλαγή της βιομηχανικής οργάνωσης του χρηματοπιστωτικού συστήματος ώστε να παρθούν οι τελικές αποφάσεις για την νομισματική πολιτική, την χρηματοοικονομική σταθερότητα και τον δανεισμό με τον πιο εύκολο και ευέλικτο τρόπο. Η ψηφιοποίηση των τραπεζών γνωστό ως e-banking διαθέτουν ψηφιακές εφαρμογές για την αξιόπιστη και γρήγορη  εξυπηρέτηση των πελατών προσφέροντας τις απλές και τις πολύπλοκες καθημερινές συναλλαγές στο ευρύ κοινό σε γρήγορους ρυθμούς .  

Ας γνωρίσουμε λοιπόν αναλυτικά ποιες τεχνολογίες χρησιμοποιούνται στα χρηματοοικονομικά. Η πρώτη είναι η τεχνητή νοημοσύνη (ΑΙ) παρέχοντας τις καταναλωτικές συνήθειες στις εταιρίες με αποτέλεσμα αυτές να κατανοούν καλύτερα τους πελάτες, όπως για παράδειγμα η αυτόματη ψηφιακή βοήθεια είναι ένα εργαλείο της τεχνητής νοημοσύνης και να ακολουθούν οι αυτόματες ρομποτικές διαδικασίες που εστιάζει στις συγκεκριμένες επαναλαμβανόμενες εργασίες. Με αυτήν την διαδικασία βοηθά στην επεξεργασία των οικονομικών πληροφοριών όπως οι αποδείξεις και τα τιμολόγια που οδηγούν στην ελαχιστοποίηση των λαθών. Η δεύτερη ευρέως γνωστή τεχνολογία είναι τα μεγάλα δεδομένα (big data)  που μπορούν να προβλέψουν τις αλλαγές στην αγορά προκειμένου να δημιουργήσουν καινούργιες στρατηγικές, να δημιουργήσουν τις καταναλωτικές συνήθειες των καταναλωτών και να δημιουργήσουν νέες στρατηγικές μάρκετινγκ. Στην τρίτη και τελευταία τεχνολογία βρίσκεται το blockchain το οποίο είναι μια από τις πιο πρόσφατες τεχνολογίες και έχει προσελκύσει σημαντικές επενδύσεις. Με το blockchain μπορούν να εξαλειφθούν οι μεσάζοντες κατά την εκτέλεση οικονομικών πληρωμών και την κατακόρυφη μείωση του κόστους των συναλλαγών σε ένα χρηματοοικονομικό σύστημα.

Η ασφάλεια προσωπικών δεδομένων στην χρηματοοικονομική τεχνολογία είναι η πιο σημαντική πρόκληση για τις ρυθμιστικές αρχές και τις κυβερνήσεις επειδή  υπάρχει η περίπτωση υποκλοπής των ευαίσθητων οικονομικών δεδομένων των καταναλωτών και των επιχειρήσεων. Οι εταιρείες fintech στρέφονται για την προστασία αυτών των δεδομένων στο cloud ώστε να αυστηροποιήσουν τους κανόνες συμμόρφωσης, μια από αυτές είναι ο κανονισμός του GDPR για την προληπτική ασφάλεια των προσωπικών δεδομένων και ο δεύτερος κανονισμός αναφέρεται στην οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών. Σε οποιασδήποτε παραβίαση των προσωπικών στοιχείων οι εταιρείες έχουν άμεση ευθύνη και αναμφισβήτητα ο χρηματοοικονομικός τομέας γίνεται όλο και μεγαλύτερος στόχος αυτών των επιθέσεων. 

Εν κατακλείδι  η τεχνολογία και τα χρηματοοικονομικά συναντώνται σε σημαντικό βαθμό ώστε να επηρεάσουν και να εξελίξουν τα δεύτερα θα μπορούσε κάποιος να την ονομάτιζε και βιομηχανία με σκοπό την βελτίωση των οικονομικών δραστηριοτήτων. Η συνεργασία του fintech με τον τραπεζικό κλάδο θα συμβάλει στην τόνωση της ανάπτυξης και της οικονομίας.    

Βιβλιογραφία

• Χρηματοοικονομική τεχνολογία – Βικιπαίδεια (wikipedia.org)(26/4/2023)
• TSOUK.GR (Μάρτιος, 2022) – Fintech: Τι είναι και πώς λειτουργεί
• https://www.tsouk.gr/fintech-ti-einai-kai-pos-leitoyrgei/
• ΒΛΑΧΟΚΩΣΤΑ ΖΩΗ, (2022), Fintech: “Επιχειρηματικότητα και Καινοτομία”
• Διπλωματική εργασία, Ελληνικό Ανοικτό Πανεπιστήμιο